В современное время число кредитных займов среди российского населения достигло просто невероятных высот, ведь согласно статистке теперь каждый третий житель страны имеет за плечами достаточно внушительный кредит. Однако проблемой стало то, что по причине плохой экономической ситуации в стране, многие россияне стали просто не в состоянии платить по своим счетам, ведь они чаще стали приходить в банки с просьбой о пересмотре кредитных условий. Возникает логичный вопрос о том, будет ли в 2017 году, ведь для многих подобный выход из той ситуации является единственным средством погашения долгов.

Многих заемщиков вводит в заблуждение слово «амнистия», ведь она заставляет задуматься о том, что данная процедура позволит человеку полностью забыть о своем долге. Однако практика показывает, что ситуация происходит немного иначе, ведь практика показывает, что проведение данного мероприятия связано с пересмотром условий кредитования. Кредит, по сути, представляет собой договор о финансовых взаимоотношениях, и когда стороны его подписывают, они обсуждают то, что заем предполагает под собой определенную процентную ставку для кредитования, и в случае его несвоевременного погашения человек должен заплатить достаточно внушительный штраф. В случае отказа заемщика платить сумма штрафа возрастает до невероятных высот, в результате чего оплата кредита становится практически невозможной.

Погашение кредита начинается с погашения процентов – штрафов, а основная сумма выплачивается по остаточному принципу, однако в случае увеличения размера штрафа, время на погашение кредита увеличивается, и вот в этом случае россиянам пригодится именно кредитная амнистия.

Новый законопроект о кредитной амнистии в 2017 году в России предполагает, что максимальная кредитная ставка теперь будет зафиксирована соответствующим законопроектом, следовательно, теперь банк не сможет поднимать ставку по процентам выше установленной законом. Более того, ряд позиций, на которые ранее налагались штрафы и ограничения, теперь не будут доставлять неудобства заемщикам, если человек не сможет погашать тело кредита (проценты в данном случае являются не особенно важной вещью). И наиболее самой важной особенностью данного закона является запрет на быструю выплату долговых обязательств и начисление по нему денежных санкций.

Кому это нужно?

Больше всего, закон о кредитной амнистии 2017 в России волнует, естественно, тех россиян, которые уже столкнулись с вопросами оплаты кредитов, потому что для них фиксация долга в одной сумме и уменьшение процентов станет достаточно неплохой новостью. Однако с другой стороны данные процедуры будут очень невыгодны собственной банкам и финансовым организациям, потому что зарабатывают они именно на оплате процентов, следовательно, они не будут слишком рады подобному нововведению, однако власти уверяют население в том, что данное нововведение будет выгодным для всех людей. Объяснить данное утверждение достаточно просто – власти предусмотрели ряд денежных компенсация для организаций, которые попадут под кредитную амнистию, в результате чего каждая сторона получит свою выгоду, путь она и будет совсем небольшой. Отдельно стоит подчеркнуть то, что амнистия затрагивает не только банки, а еще и микрофинансовые организации, которые сегодня пользуются особенной популярностью, поэтому на них он также будет распространяться.

Кто может рассчитывать на льготы?

Не рекомендуется думать о том, кредитная амнистия с 1 января 2017 года будет предназначена каждому заемщику, ведь обычно ее получают лишь некоторые заемщики. Депутаты обсуждают вопрос о том, что рассчитывать на получение кредитных льгот смогут только добросовестные граждане, которые имеют долги по процентам, но при этом их кредитная история положительная (проблемы ведь могут возникнуть у любого человека, причем в кризис они случаются очень часто). Данный закон позволит человеку полностью погасить сумму своего основного долга, а уже потом перейти на проценты, хотя раньше такой возможности россияне не имели.

Новости по теме:

В результате введения закона задолженность большинства граждан перед банками и другими организациями, дающими кредит, будет ликвидирована, следовательно, кредитная история большинства россиян будет улучшена. В скором времени они смогут позволить себе взять займы на более выгодных условиях, а финансовые организации в свою очередь получать денежные неустойки.

В современное время зачастую случается так, что человек для погашения одного кредита берется за получение другого, однако при условии неудовлетворительной заемной истории ему могут быть предложены лишь те условия, при которых на каждый кредитный заем будут начисляться большие проценты. В результате чего выплаты возрастают, а качество жизни заемщика снижается, поэтому отзывы о кредитной амнистии 2017 для физических лиц встречаются исключительно положительные, и ничего удивительного в этом нет. Новый законопроект позволит гражданам разорвать практически «замкнутый» круг долговых обязательств, что положительно повлияет на кредитоспособность населения и экономику страны.

Привлечение кредитором к взысканию задолженности коллекторов в сознании многих должников ассоциируется с переходом к этапу серьезного воздействия - по сути, к выбиванию долга. И, несмотря на то, что законодательство никогда не наделяло коллекторов существенными полномочиями по взысканию задолженности, отсутствие в законах прямо прописанных ограничений трактовалось расширенно - как возможность делать все что не запрещено. Более того, практика коллекторской деятельности последних лет стала изобиловать примерами агрессивных действий, вплоть до причинения вреда здоровью.

Факты угроз, поджогов и повреждений имущества, нанесения увечий, постоянные оскорбления со стороны коллекторов приобрели в 2015-2016 годах практически повсеместное распространение. На фоне этого вполне логичной стала разработка изменений и дополнений в законодательство, регулирующее вопросы взыскания долгов и привлечения для этой цели специализированных организаций. Новшества затронули буквально все аспекты коллекторской деятельности и в целом деятельности, направленной на возврат задолженности по кредитам и микрозаймам. Параллельно был внесен и ряд изменений, касающихся процедур нотариального и судебного взыскания, на которые, судя по всему, и будет сделан в настоящее время акцент в решении задачи сокращения долгов перед банками и МФО.

Сегодня мы подробно разберем новый закон о коллекторах, который вступит в силу с 1 января 2017 года. В частности многих очень интересует вопрос о правах коллекторов по новому закону.

Основные изменения законодательства, касающиеся взыскания долгов

В общей сложности основополагающие моменты, касающиеся взыскания задолженности физических лиц, включают:

1. Изменения законодательства о нотариальной деятельности, расширившие круг оснований для получения исполнительной надписи на договоре для последующего возбуждения исполнительного производства.
2. Повышение порога для обращения за судебным приказом - с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.
3. Принятие закона о защите прав физических лиц при возврате долгов (так называемый закон о коллекторах). В полном объеме его положения вступят в силу с 1 января 2017 года.
4. Внесение поправок и дополнений в законодательство о потребительском кредитовании, деятельности МФО и некоторые другие акты, которые в целом призваны снизить размер возможного долгового бремени и определить новый порядок взаимодействия между кредиторами, должниками и коллекторами.

С точки зрения процедур взыскания с привлечением коллекторских организаций наибольший интерес вызывают закон о коллекторах и изменения, внесенные в законодательство о потребительском кредитовании и МФО.

Основные положения и новшества, касающиеся коллекторской деятельности и работы с должниками

Ключевые положения, затрагивающие процесс досудебного взыскания долгов, можно обозначить следующим образом:

1. О привлечении коллекторов банк (МФО) обязан письменно уведомить заемщика-должника в течение 30-дневного периода.
2. Любое взаимодействие с заемщиком по поводу взыскания долга, за исключением почтовой переписки, вправе осуществлять только непосредственно кредитор или лицо, действующее от его имени и обязательно имеющее либо статус банка, либо статус коллектора (коллекторской организации), внесенного в госреестр. При смене кредитора (уступка права требования) для того, чтобы новый кредитор получил аналогичные правомочия взаимодействия с заемщиком-должником, он также должен иметь статус банка или коллектора.
3. Взаимодействие с заемщиком предполагает установление контактов только с ним, но допускает возможность взаимодействия и с третьими лицами при условии, что на это выражено и не отозвано их согласие и согласие должника.
4. Кредитор можете передать данные о должнике коллектору или новому кредитору только при наличии согласия самого должника. При этом должник может в любой момент отозвать свое согласие, что станет прямым препятствием для передачи взыскания долга коллектору. Исходя из смысла закона, отсутствие или отзыв заемщиком согласия сделает невозможным для банка или МФО заключение договора цессии, то есть продажу долга.
5. При взаимодействии с должником запрещается:

• публиковать данные о должнике в интернете, направлять по месту работы, размещать в зданиях;
• беспокоить должника ночью - с 22 до 8 в рабочие дни, с 20 до 9 в нерабочие праздничные и выходные;
• нарушать установленную частоту взаимодействия - раз в неделю для личных встреч, один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц для телефонных переговоров;
• привлекать одновременно больше чем одного коллектора для взаимодействия с конкретным должником;
• вести взаимодействие и работу по взысканию долга в части проведения личных встреч и телефонных переговоров с гражданами, проходящими процедуру банкротство, ограниченными или лишенными дееспособности, находящимися на лечении в медучреждении, являющимися инвалидами 1 группы или несовершеннолетними, кроме признанных эмансипированными;
• скрывать телефонный номер, с которого ведется общение с должником или отправляются СМС, а также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору.

1. Установлены критерии, ограничивающие категории лиц и организаций, которые правомочны вести работу по взысканию и взаимодействию в этом направлении с должниками. Это касается, прежде всего, ранее судимых лиц, в частности, за преступления против личности, экономические преступления и некоторые другие, а также лиц и организаций, находящихся за рубежом или не включенных в реестр коллекторов. Коллекторы должны иметь официальный веб-сайт, заключить договор страхования ответственности на сумму минимум 10 миллионов рублей и иметь чистые активы в таком же размере.
2. Основным, а при несогласии или отзыве согласия должника единственным вариантом взаимодействия признается почтовое, что, по сути, означает возможность заемщика свести свое общение с коллектором только к получению от него писем-претензий.
3. Для общения, переговоров, иных видов взаимодействия заемщик вправе привлечь представителя, но им может быть только адвокат. О наличии представителя должник уведомляет кредитора или коллектора.
4. Свое несогласие общаться с коллектором (кредитором), то есть официальный отказ от взаимодействия, заемщик-должник может выразить только спустя четыре месяца со дня образования просрочки по кредиту (микрозайму). Таким образом, у банка (МФО) и коллекторов будет возможность минимум 4 месяца с даты просрочки вести работу с должником, направленную на стимулирование к возврату долга. Если заемщик сделал такое заявление и после этого вынесен судебный акт, касающийся взыскания, то у банка и коллектора будет 2 месяца приостановки действия отказа должника от взаимодействия на то, чтобы вести свою взыскательную работу.

В целом основные новшества призваны навести порядок в коллекторской деятельности и в ее осуществлении на практике, применительно к непосредственной работе с заемщиками. В большинстве своем действия, допустимые для кредитора и для коллекторов в рамках взаимодействия с должником, идентичны, но при этом кредитор, конечно же, сохраняет за собой все права по судебному взысканию долга.

Первые экспертные оценки законодательных новшеств

Анализ законодательных новшеств позволяет сделать вывод об усложнении процедуры взыскания с привлечением коллекторов и, в отличие от предыдущих законов, установлении прямых запретов и ограничений на их действия. С другой стороны, любые сложности с возвратом долгов, как известно, прямо сказываются на заемщиках, причем зачастую добросовестных.

Каким бы ни было законодательство, по отношению к тем, кто не желает платить по долгам, скрывается, использует различные средства противодействия процессу взыскания, деятельность коллекторов малоэффективна. Проблемные долги в подавляющем большинстве случаев можно взыскать только через суд, а потому затраты на досудебные процедуры на этом фоне необоснованны. Заемщики, временно попавшие трудную финансовую ситуацию, не скрывающиеся, готовые к погашению задолженности, но в текущий момент неспособные сделать это - основная категория должников, на которых были ориентированы действия коллекторов. И вот здесь с учетом всех законодательных новшеств ожидается, по мнению экспертов, мало серьезных изменений в вопросах взыскания:

1. Все введенные ограничения и запреты существовали и ранее, только не были прямо прописаны в законах. От того, что законодательство изменилось с дозволительного на запретительное вероятность практических изменений в деятельности недобросовестных коллекторов невелика.
2. По-прежнему остается открытым вопрос о специальной ответственности коллекторов за нарушения закона.
3. С позиции всех законодательных изменений отчетливо прослеживается стремление государства усилить роль и значение взыскания задолженности в порядке исполнительного производства. Для заемщика в этом есть не только плюсы, но и минусы. С коллекторами, пусть и не с каждым, но можно было договориться. Исполнительное производство формализовано, отступлений от закона не допускает. В то же время увеличение количества судебных приказов и нотариальных исполнительных документов пополнит число исполнительных дел, а значит, вероятность того, что будет наложен арест на имущество, счета, приняты другие ограничительные меры коснется огромного количества заемщиков-должников.

Первые оценки законодательных изменений со стороны банков и коллекторов неоднозначны. Многие эксперты говорят о том, что с рынка должны исчезнуть мелкие агентства, не способные нести издержки и иметь активы, достаточные для соответствия статусу. В отношении заемщиков-должников, скорее всего, будут более активно применяться меры судебного взыскания, инициирования банкротства и получения по кредитам, не обеспеченным залогом недвижимости, нотариальной исполнительной надписи на договоре.

Новый год - это не только новая жизнь, но и введение в действие новых указаний, поправок, законов. Рассмотрим, какие новшества в сфере кредитования физических лиц были приняты в конце 2016, начале 2017 года: что такое период охлаждения по страховке, как будет происходить взыскание долгов без суда, ограничения в деятельности коллекторов.

Период «охлаждения» при заключении договора страхования

Наверное, практически все сталкивались с навязанным страхованием при оформлении потребительского кредита. И, вроде, всем ясно, что это сугубо добровольное дело, но отказаться от этой страховки не все решаются, а, вдруг, откажут в кредите? Теперь проблема выбора решена.

С 31. 05.2016 вступили в силу Указания Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Согласно данным указаниям, клиент имеет право в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, отказаться от него. Страховая компания вернёт всю сумму, уплаченную за покупку полиса. Для расторжения страховки необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Указания Банка России действуют только на договора, заключенные после 31.05.2016 на следующие виды страхования: жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков (потеря работы и пр.), добровольное медицинское страхование, страхование имущества и транспорта, страхование гражданской ответственности (добровольное).

Взыскание долгов без суда

03.07.2016 был утвержден ФЗ № 360 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который наделил банки возможностью взыскивать просроченные долги с заемщика без суда - по исполнительной надписи нотариуса. Если раньше банкам, чтобы получить долг с заемщика должны были подавать на него в суд, ждать решение суда и только по положительному решению конфисковать имущество через приставов. То теперь всё стало гораздо проще для банка. В том случае, если заемщик не платит по кредиту более 2 месяцев, банк направляет заемщику уведомление о наличии задолженности, ждёт ответа 2 недели. Если заемщик не оплатил кредит и не вышел на связь с банком для урегулирования вопросов по задолженности, то представитель банка обращается к нотариусу за исполнительной надписью. Пять минут, и у банка на руках разрешение на взыскание долгов с заемщика через судебных приставов. Закон не применяется к ипотечным кредитам и микрофинансовым компаниям.

О коллекторах

С 01.01. 2017 вступил в силу - ФЗ № 230 «О защите прав физлиц при взыскании», или «закон о коллекторах».

Данный закон вводит ограничения на время и периодичность контактов коллекторских компаний с должниками. Так коллекторам разрешено лишь информировать заемщика о наличии задолженности, и для этого он может либо лично встречаться с должником - не более 1 раза в неделю, либо звонить - не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Нельзя звонить заемщику ночью, звонить родственникам, друзьям, на работу, оказывать давление.

Кроме того, должник не ранее чем через 4 месяца после возникновения просрочки, может отказаться от общения с коллектором, отправив ему заверенное у нотариуса заявление или письмо с уведомлением о вручении. В этом случае коллектору останется только обращаться в суд для дальнейшего взыскания долга.

Коллекторы не смогут взыскивать долги с несовершеннолетних, инвалидов, недееспособных граждан и граждан, находящихся на лечении в стационарах.

О банкротстве физлиц

Закон 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц» был введен еще 1.10.2015 года. Согласно закону, заемщик, с долгом свыше 500 тыс. рублей и не имеющий возможности его оплатить, может объявить себя банкротом. Для этого необходимо подать заявление и предоставить пакет документов в арбитражный суд. По решению суда должнику, как правило, назначается финансовый управляющий, который может распоряжаться имуществом должника (конфисковать, продать). Закон прописывает ограничения. Так нельзя конфисковать у банкрота единственное жилье, участок (на котором жилье расположено), предметы обихода, бытовую технику, домашних животных (в том числе скот), призы и выигрыши, продукты и деньги (в пределах прожиточного минимума должника и лиц, находящихся у него на иждивении). Процедура может также «ударить по карману». Госпошлина с 01.01.2017 составляет 300 рублей (ранее 6 000). Потребуется оплатить услуги управляющего 10 000 рублей +2% от удовлетворенных требований кредиторов.

Банкротам в течение 3-х лет нельзя будет занимать управляющие должности, брать новые кредиты. Выезжать за границу также нельзя будет до прекращения дела о банкротстве. Стать банкротом можно 1 раз в 5 лет.

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.

Например, допущена просрочка по всему займу.

• Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
• Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

1. Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
2. Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
3. Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.

Должники по кредитам и займам, неплательщики коммунальных услуг с тревогой ждут дальнейшего закручивания гаек. Но не стоит нагнетать ситуацию. 2017 год будет богат и на положительные события, которые сделают жизнь граждан лучше. Так, что же ждет должников в 2017 году?

Самым положительным событием следующего года станет вступление в силу закона «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступает в силу с 1 января 2017 года, позволив должникам вздохнуть с облегчением.

По закону у граждан, которые не вернули , будет возможность совсем отказаться от личных встреч и телефонных переговоров с коллекторами. Причины такого решения при этом не имеют значения. Главное, направить коллектору заявление заказным письмом с уведомлением о вручении. Форма данного заявления еще будет утверждаться уполномоченным органом, однако в нем должно быть либо изложено пожелание гражданина отказаться от взаимодействия с коллектором, либо указано, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного представителя.

Направить такое заявление в адрес коллекторов должники могут не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки по исполнению обязательств. Получив такое письмо, коллекторы уже не смогут вести работу с должником с помощью телефонных звонков или личных встреч.

В целом, даже если должник не откажется от взаимодействия, то количество контактов с ним должно быть строго регламентировано. В частности, коллекторы не смогут звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи разрешены только 1 раз в неделю. SMS можно отправить не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.

Банкротство физлиц
Хотя, по оценкам экспертов, потенциальное количество банкротов, которые имеют долги от 500 тыс. рублей с просрочкой в 3 месяца, составляет около 600 тыс. человек, тем не менее далеко не все спешат получать статус несостоятельных. За год действия закона о банкротстве физлиц лишь около 30 тыс. человек подали заявление о банкротстве.

Непопулярность механизма объясняется высокой стоимостью процедуры. В частности, не все могут найти средства на оплату услуг арбитражного управляющего. Впрочем, законодатели немного снизили финансовое бремя потенциальных банкротов. По крайней мере, с 1 января 2017 года госпошлина для физических лиц при обращении в суд с заявлением о признании банкротом составит всего 300 рублей, а не 6000 рублей, как было ранее. Пока это небольшой шаг в сторону удешевления процедуры банкротства, но есть надежда, что на этом дело не остановится.